Yrittäjän vakuutukset: Pakolliset ja vapaaehtoiset

Vakuutusturva on yrittäjän turvaverkko

Palkansaajana työnantaja hoitaa suurimman osan vakuutusturvasta automaattisesti. Yrittäjänä olet itse vastuussa turvaverkostasi. Oikein valituilla vakuutuksilla suojaat toimeentulosi sairaustapauksissa, vahingonkorvausvaatimuksissa ja muissa yllättävissä tilanteissa.

---

Pakolliset vakuutukset

1. YEL — Yrittäjän eläkevakuutus

YEL on tärkein yksittäinen vakuutus yrittäjälle. Se on lakisääteinen kaikille yrittäjille, jotka:

• Ovat 18–67-vuotiaita
• Toimivat yrittäjänä yli 4 kuukautta
• YEL-työtulo ylittää alarajan (noin 9 010 € / vuosi, 2026)

Miksi YEL on tärkeä?

YEL-vakuutus ei kata vain eläkettä. Se on pohja lähes kaikelle sosiaaliturvalle:

Etuus	Perustuu YEL-työtuloon
Eläke	Kyllä
Sairauspäiväraha	Kyllä
Vanhempainpäiväraha	Kyllä
Kuntoutustuki	Kyllä
Työkyvyttömyyseläke	Kyllä

YEL-työtulo vs. todellinen tulo

YEL-työtulo on arvio siitä, mitä samasta työstä maksettaisiin palkansaajalle. Se ei tarkoita liikevaihtoa eikä verotettavaa tuloa. Aseta YEL-työtulo vastaamaan todellista ansiotasoasi — liian matala työtulo heikentää kaikkia etuuksiasi merkittävästi.

Maksu 2026:

• 24,10 % YEL-työtulosta
• Uudet yrittäjät: 22 % alennus ensimmäiset 4 vuotta
• Voit jakaa maksun 1–4 erään vuodessa

---

2. Työtapaturmavakuutus (työnantajille)

Jos palkkaat edes yhden työntekijän, työtapaturmavakuutus on pakollinen. Se kattaa työtapaturmat ja ammattitaudit.

Huom: Yrittäjä ei automaattisesti kuulu työtapaturmavakuutuksen piiriin. Voit kuitenkin ottaa vapaaehtoisen työtapaturmavakuutuksen itsellesi.

---

3. TyEL — Työntekijän eläkevakuutus (työnantajille)

Kaikki työnantajat ovat velvollisia järjestämään TyEL-vakuutuksen palkansaajille, joiden kuukausipalkka ylittää minimirajat. Maksu jaetaan työnantajan ja työntekijän kesken.

---

Vapaaehtoiset mutta suositellut vakuutukset

4. Vastuuvakuutus

Toiminnan vastuuvakuutus korvaa vahingot, jotka yritystoimintasi aiheuttaa kolmansille osapuolille. Tämä on lähes jokaiselle yrittäjälle välttämätön.

Esimerkkejä korvattavista vahingoista:

• Asiakkaasi tavaroille aiheutunut vahinko työn suorittamisen yhteydessä
• Asiakkaan tilat vahingoittuvat yritystoimintasi seurauksena
• Henkilövahinko, jonka olet aiheuttanut toiminnassasi

Arvioitu tarve eri toimialoilla:

Toimiala	Vastuuvakuutuksen tarve
Rakentaminen, remontointi	Erittäin korkea
Konsultointi, asiantuntijapalvelut	Korkea (ammattivastuuvakuutus)
Vähittäiskauppa	Kohtalainen
Verkkokauppa, ohjelmistot	Kohtalainen
Käsityöläinen, artesaani	Kohtalainen

5. Ammattivastuuvakuutus (asiantuntijoille)

Asiantuntijoille (konsultit, lakimiehet, kirjanpitäjät, terveydenhuolto) erillinen ammattivastuuvakuutus kattaa puhtaat taloudelliset vahingot, jotka syntyvät virheellisistä neuvoista tai laiminlyönneistä. Toiminnan vastuuvakuutus ei usein kata näitä.

6. Yrittäjän tapaturmavakuutus

Yrittäjälle vapaaehtoinen tapaturmavakuutus kattaa työtapaturmien lisäksi vapaa-ajan tapaturmat. Korvaa:

• Hoitokulut
• Päiväkorvaukset työkyvyttömyysajalta
• Invaliditeetti- ja kuolemantapauskorvaukset

Suositeltava, jos:

• Fyysistä työtä (rakentaminen, kuljettaminen, maatalous)
• YEL-työtulo on matala (päiväraha jäisi pieneksi)
• Ei muuta turvaverkkoa (puolison tulot, säästöt)

7. Oikeusturvavakuutus

Kattaa oikeudenkäyntikulut riita-asioissa, jotka liittyvät yritystoimintaasi. Tyypillinen omavastuu 20–30 %, korvausraja 10 000–50 000 €.

Hyödyllinen erityisesti:

• Sopimusriidat asiakkaiden tai toimittajien kanssa
• Työsuhderiidat
• Kiinteistöasiat (jos yrityksellä toimitilat)

8. Keskeytysvakuutus

Jos yritystoimintasi keskeytyy esimerkiksi tulipalon, vesivahingon tai muun äkillisen vahingon vuoksi, keskeytyvakuutus korvaa saamatta jääneen katteen ja jatkuvat kulut keskeytysajalta.

Erityisen tärkeä:

• Tuotantolaitoksille ja varastoja omistaville
• Yrityksille, joilla kriittistä laitteistoa
• Toimialoilla, joissa asiakassuhteet ovat pitkäkestoisia

---

Vakuutustarpeen yhteenveto

Vakuutus	Pakollinen?	Kenelle erityisen tärkeä
YEL	Kyllä (jos ehdot täyttyvät)	Kaikki yrittäjät
Työtapaturmavakuutus	Kyllä (työnantajat)	Kaikki työnantajat
TyEL	Kyllä (työnantajat)	Kaikki työnantajat
Toiminnan vastuuvakuutus	Ei	Kaikki (erityisesti palveluala)
Ammattivastuuvakuutus	Ei	Asiantuntijat, konsultit
Yrittäjän tapaturmavakuutus	Ei	Fyysinen työ, matala YEL
Oikeusturvavakuutus	Ei	Sopimusvaltainen toiminta
Keskeytysvakuutus	Ei	Tuotanto, varastot, erikoislaitteisto

---

Käytännön ohje: Mistä aloittaa?

1. Ota YEL ensin — ilman sitä menetät kaikki sosiaalietuudet
2. Arvioi vastuuvakuutustarve — lähes aina suositeltava
3. Kysy vakuutusmeklaria tai -yhtiötä — he voivat räätälöidä paketin toimialasi mukaan
4. Tarkista toimialakohtaiset vaatimukset — jotkin toimialat vaativat tietyn vakuutuksen (esim. taksiyrittäjä, terveydenhuoltoalan yrittäjä)
5. Päivitä vuosittain — kun liiketoiminta kasvaa, vakuutustarve muuttuu