Halvin YEL-vakuutus 2026: vertailu ja valintaopas

Halvinta YEL-vakuutusta ei ole, koska YEL-maksu on 24,4 % vahvistetusta työtulosta, sama kaikilla neljällä yhtiöllä. Hinta ei vaihtele Ilmarisen, Varman, Elon ja Veritaksen välillä. Yhtiön valinta perustuu siis palveluun, sijoitustuottoihin ja digitaalisiin työkaluihin.

Miksi YEL-hinta on sama kaikilla?

Yrittäjän eläkelaki (YEL, 1272/2006) säätää, että sosiaali- ja terveysministeriö vahvistaa YEL-maksuprosentin vuosittain asetuksella (114 §). Vuonna 2026 maksu on 24,4 % vahvistetusta työtulosta. Uusyrittäjä saa 22 prosentin alennuksen ensimmäisiltä 48 kuukaudelta, jolloin efektiivinen maksu on 19,03 %. Vuonna 2026 maksu on sama kaikenikäisille. Vielä vuonna 2025 53–62-vuotiaiden maksu oli 25,6 % ja muiden 24,1 %, mutta ikäporras poistui vuodenvaihteessa.

Yhtiöt eivät hinnoittele maksua itse. Maksuprosentti on kaikille yhtiöille sama, ja Eläketurvakeskuksen (ETK) ohjeen mukaan se on vuonna 2026 24,4 % vahvistetusta YEL-työtulosta.

Maksuprosentti lasketaan aina vahvistetun YEL-työtulon perusteella, ei liikevaihdon eikä yrittäjän nostamien palkkojen perusteella. Siksi keskeinen kysymys ei ole “mistä saa halvimman?”, vaan “mikä yhtiö sopii tilanteesi parhaiten?”

Neljä YEL-yhtiötä, vertailu 2026

YEL-vakuutuksen voi ottaa neljästä työeläkeyhtiöstä: Ilmarinen, Varma, Elo ja Veritas. Lisäksi tietyillä aloilla toimii alakohtaisia eläkekassoja (ETK). Alla yhtiöt ja niiden palvelusivut.

Yhtiö	YEL-sivu
Ilmarinen	ilmarinen.fi/yrittaja
Varma	varma.fi/yrittaja
Elo	elo.fi/yrittaja
Veritas	veritas.fi/yrittajat/yel-vakuutus

Yhtiöiden verkkopalvelut ja asiakaspalvelu eroavat toisistaan. Kokeile kunkin yhtiön palvelua ennen valintaa ja tarkista, voiko työtulon muuttaa ja eläkekertymää seurata verkossa.

Ilmarinen

Ilmarinen on yksi neljästä työeläkeyhtiöstä, joilta YEL-vakuutuksen voi ottaa. Vertaa yhtiön verkkopalvelua ja asiakaspalvelua omiin tarpeisiisi.

Varma

Varma on yksi neljästä työeläkeyhtiöstä, joilta YEL-vakuutuksen voi ottaa. Yhtiöiden sijoitustuotot löytyvät niiden vuosikertomuksista.

Elo

Elo on yksi neljästä työeläkeyhtiöstä, joilta YEL-vakuutuksen voi ottaa. Palvelun laatua kannattaa arvioida itse esimerkiksi ottamalla yhteyttä yhtiön asiakaspalveluun.

Veritas

Veritas on yksi neljästä työeläkeyhtiöstä, joilta YEL-vakuutuksen voi ottaa. Tarkista yhtiön palvelut sen omilta sivuilta.

Mitä yhtiöt eroavat toisistaan?

YEL-maksuprosentti on identtinen kaikilla neljällä yhtiöllä, joten erot ovat palvelussa: verkkopalvelun toimivuus, työkyvyn tuen lisäpalvelut ja asiakaspalvelun saavutettavuus. Näistä ei ole yhtä virallista vertailua, joten tarkista tiedot yhtiöiden omilta sivuilta.

Huomio: Yhtiön sijoitustuotto vaikuttaa järjestelmän pitkän aikavälin kestävyyteen, ei yksittäisen yrittäjän eläkkeen laskentaan suoraan. Tarkat vuosittaiset tuotot löydät kunkin yhtiön vuosikertomuksesta.

Maksuluokat ja alennukset uusille yrittäjille

YEL-laissa (1272/2006, 115 § Aloittavan yrittäjän alennus) on säädetty uusyrittäjäalennuksesta. Yrittäjä, joka vakuuttaa itsensä YEL:llä ensimmäistä kertaa, saa 22 prosentin alennuksen ensimmäisten 48 kuukauden ajan.

Alennettu maksuprosentti on 24,4 % × 0,78 = noin 19,03 %. Alennus on automaattinen eikä edellytä erillistä hakemista. Alennukseen ei ole oikeutta, jos Eläketurvakeskus on joutunut ottamaan yrittäjälle pakkovakuutuksen.

Alennus laskelmin:

Työtulo	Normaali maksu (24,4 %)	Alennettu maksu (19,03 %)	Säästö vuodessa
15 000 €	3 660 €/v	2 855 €/v	805 €/v
30 000 €	7 320 €/v	5 710 €/v	1 610 €/v
50 000 €	12 200 €/v	9 516 €/v	2 684 €/v

Alennus pienentää maksua. Yrittäjän eläke karttuu vahvistetun YEL-työtulon perusteella (ETK), ja maksun alentaminen ei muuta vahvistettua työtuloa.

Millä perusteella yhtiö kannattaa valita?

Koska maksu on kaikilla yhtiöillä identtinen, valintakriteerit ovat palvelulliset. Kolme keskeisintä tekijää ovat verkkopalvelun laatu, työkyvyn tuen lisäpalvelut ja asiakaspalvelun saavutettavuus.

Digitaalinen itsepalvelu on tärkeä, jos haluat muuttaa työtuloa joustavasti tai seurata eläkekertymääsi ajantasaisesti. Vertaa yhtiöiden verkkopalveluja keskenään.

Työkyvyn tuen palvelut voivat sisältää varhaisen tuen ohjelmia, työhyvinvointipalveluita tai kuntoutustukea. Nämä eivät vaikuta maksun suuruuteen, mutta voivat olla merkittäviä pitkäaikaissairauden tai työkyvyttömyyden tilanteessa.

Jos yrittäjällä on jo muita vakuutuksia tai TyEL-sopimus jonkin yhtiön kautta, sama yhtiö YEL:lle voi yksinkertaistaa asiointia. Se on kuitenkin valinnanvapaus, ei velvollisuus.

Miten YEL-yhtiötä vaihdetaan?

Yrittäjä voi irtisanoa YEL-vakuutuksen kirjallisesti viimeistään kolme kuukautta ennen vakuutuksen päättymispäivää, eikä vakuutus voi päättyä irtisanomiseen ennen kuin sen alkamisesta on kulunut vähintään vuosi (YEL 111 §). Käytännössä siirto tehdään Varman ohjeen mukaan neljänä vuotuisena siirtopäivänä: 1.1., 1.4., 1.7. ja 1.10. Vakuutuksen on pitänyt olla voimassa nykyisessä yhtiössä vähintään 12 kuukautta, ja irtisanominen on tehtävä vähintään kolme kuukautta ennen siirtopäivää (Varma, YEL-vakuutuksen siirto). Tarkista ehdot myös yhtiön omilta sivuilta.

Vaihto ei vaikuta jo kertyneeseen eläkkeeseen, koska YEL on lakisääteinen järjestelmä eikä yksilöllinen sopimus. Varma hoitaa nykyisen vakuutuksen irtisanomisen, kun täytät sen siirtohakemuksen.

YEL-työtulo on tärkeämpi kuin yhtiön valinta

Vuonna 2026 YEL-vakuutus on pakollinen, kun yrittäjätoiminta on kestänyt yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta ja arvioitu työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa. YEL-työtulon yläraja on 214 000 euroa vuodessa (lähteet: ETK ja Elo).

YEL-yhtiön valinnalla on marginaalinen vaikutus yrittäjän eläketurvaan. YEL-työtulon tasolla on sen sijaan suora ja merkittävä vaikutus sekä eläkkeeseen että sosiaaliturvaan.

Liian matala työtulo tarkoittaa matalaa eläkettä, pientä sairauspäivärahaa ja heikon työkyvyttömyyssuojan. Liian korkea työtulo kasvattaa maksua tarpeettomasti. Oikea työtulo heijastaa sitä, paljonko samasta työstä maksettaisiin palkkaa ulkopuoliselle ammattilaiselle.

Yrittäjän oma työeläkelaitos vahvistaa YEL-työtulon ja tarkistaa sen kolmen vuoden välein. Yrittäjä voi itse hakea muutosta työtuloon, jos toiminta olennaisesti muuttuu. Vuoden 2026 uudistuksen euromääräiset vaikutukset omaan maksuun voi laskea artikkelissa YEL-uudistus 2026: vaikutuslaskelmat.

Yrittäjät, joilla on tai tulee palkansaajaperiodia, voivat vertailla kahta järjestelmää: YEL vs TyEL, yrittäjän ja palkansaajan eläkkeen vertailu.

Lisätietoa YEL-vakuutuksen perusteista ja työtulon laskemisesta löytyy YEL-vakuutus 2026 -artikkelista.

Usein kysytyt kysymykset

Onko jokin YEL-yhtiö halvempi kuin muut?

Ei. YEL-maksuprosentti on lakisääteinen: 24,4 % kaikille yrittäjille. Aloittavan yrittäjän alennuksen jälkeen maksu on noin 19,03 % ensimmäiset 48 kuukautta. Kaikki neljä yhtiötä, Ilmarinen, Varma, Elo ja Veritas, perivät saman maksun.

Millä perusteella YEL-yhtiön voi valita?

Maksuprosentti on sama, joten valintakriteerit ovat palvelulliset: sijoitustuottohistoria, digitaaliset palvelut, asiakaspalvelun laatu ja lisäpalvelut kuten työkyvyn tuki.

Voiko YEL-yhtiötä vaihtaa?

Kyllä. Vakuutuksen on pitänyt olla voimassa vähintään 12 kuukautta, ja siirtopäiviä on neljä vuodessa (1.1., 1.4., 1.7. ja 1.10.). Irtisanominen tehdään vähintään kolme kuukautta ennen siirtoa. Vaihto ei vaikuta kertyneeseen eläkkeeseen.

Vaikuttaako yhtiön sijoitustuotto omaan eläkkeeseen?

Vaikuttaa marginaalisesti. YEL-eläke perustuu pääosin lakisääteiseen laskennalliseen työtuloon, ei sijoitustuottoihin. Sijoitustuotot vaikuttavat koko järjestelmän kestävyyteen pitkällä aikavälillä.

Luvut perustuvat tilanteeseen 2026. Tarkista ajantasaiset tiedot Eläketurvakeskuksen sivuilta.