Halvin YEL-vakuutus 2026 – vertailu ja valintaopas

YEL-maksu on 24,4 % vahvistetusta työtulosta, sama kaikilla neljällä yhtiöllä. Halpaa YEL-vakuutusta ei yksinkertaisesti ole olemassa. Hinta ei vaihtele Ilmarisen, Varman, Elon ja Veritaksen välillä. Yhtiön valinta perustuu siis palveluun, sijoitustuottoihin ja digitaalisiin työkaluihin.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä korvaa yksittäistilanteiden oikeudellista neuvontaa. Konsultoi tarvittaessa eläkevakuutusyhtiötä tai Eläketurvakeskusta oman tilanteesi selvittämiseksi.

Miksi YEL-hinta on sama kaikilla?

Yrittäjän eläkelaki (YEL, 1272/2006) määrittelee YEL-maksuprosentin suoraan laissa. Vuonna 2026 maksu on 24,4 % vahvistetusta työtulosta. Uusyrittäjä saa 22 prosentin alennuksen ensimmäisiltä 48 kuukaudelta, jolloin efektiivinen maksu on 19,03 %.

Laki ei anna yhtiöille liikkumavaraa hinnoittelussa. Eläketurvakeskus (ETK) vahvistaa maksuprosentit vuosittain, ja kaikki neljä yhtiötä soveltavat niitä yhtä lailla.

Maksuprosentti lasketaan aina vahvistetun YEL-työtulon perusteella, ei liikevaihdon eikä yrittäjän nostamien palkkojen perusteella. Siksi keskeinen kysymys ei ole “mistä saa halvimman?”, vaan “mikä yhtiö sopii tilanteesi parhaiten?”

Neljä YEL-yhtiötä, vertailu 2026

Suomessa YEL-vakuutuksen voi ottaa neljältä yhtiöltä. Alla vertailu keskeisiltä ominaisuuksiltaan.

Yhtiö	Vakuutetut yrittäjät	Digitaaliset palvelut	Huomio
Ilmarinen	n. 280 000	Kattava verkkopalvelu	Suurin YEL-yhtiö
Varma	n. 220 000	Hyvä mobiilipalvelu	Vahva sijoitustuottohistoria
Elo	n. 130 000	Toimiva verkkopalvelu	Pienempi, henkilökohtaisempi
Veritas	n. 30 000	Peruspalvelut	Pienin, erikoistunut

Yhtiöiden verkkopalvelut vaihtelevat selkeästi. Ilmarinen ja Varma ovat panostaneet digitaalisiin itsepalvelutyökaluihin, joissa voi muokata työtuloa, simuloida eläkekertymää ja hoitaa ilmoituksia ilman puhelinsoittoa.

Ilmarinen

Ilmarinen on Suomen suurin YEL-vakuuttaja. Laaja asiakaskanta tarkoittaa vahvat resurssit verkkopalveluihin ja asiakaspalveluun. Sopii erityisesti yrittäjille, joille digitaalisuus on tärkeää.

Varma

Varma on Suomen suurin yksityinen työeläkevakuuttaja kokonaisuudessaan. Sen sijoitustuottohistoria on ollut pitkällä aikavälillä vahva, mikä tukee järjestelmän kestävyyttä.

Elo

Elo on kooltaan kolmanneksi suurin. Pienempi koko voi tarkoittaa henkilökohtaisempaa palvelua, minkä jotkut yrittäjät kokevat etuna.

Veritas

Veritas on neljästä pienin. Se palvelee noin 30 000 yrittäjää ja profiloituu erikoistuneena toimijana.

Yhtiövertailu 2026 (taulukko)

YEL-maksuprosentti on identtinen kaikilla neljällä yhtiöllä. Alla vertailu palveluista, asiakaskunnasta ja erityispiirteistä vuonna 2026.

Yhtiö	YEL-asiakkaat	Sijoitustuotto (5 v, arvio)	Digitaaliset palvelut	Työkyvyn tuki
Ilmarinen	~280 000	Vahva	Laajin	Kattava
Varma	~220 000	Vahva	Hyvä	Laaja
Elo	~130 000	Kohtuullinen	Toimiva	Perustaso
Veritas	~30 000	Vaihtelee	Peruspalvelut	Suppeampi

Huomio: Sijoitustuottoluvut ovat suuntaa-antavia. Tarkat vuosittaiset tuotot löydät kunkin yhtiön vuosikertomuksesta tai verkkosivulta. Tuotot vaikuttavat järjestelmän pitkän aikavälin kestävyyteen, eivät yksittäisen yrittäjän eläkkeen laskentaan suoraan.

Ilmarinen on suurin YEL-vakuuttaja ja panostaa vahvasti digitaalisiin itsepalvelutyökaluihin. Sopii yrittäjille, jotka haluavat hoitaa asiat verkossa ilman puhelinsoittoja.

Varma on kokonaisuudessaan Suomen suurin yksityinen työeläkevakuuttaja. Sen sijoitustuottohistoria on pitkällä aikavälillä ollut vahva. Sopii yrittäjälle, jolle vakavaraisuus ja sijoitusperformanssi ovat tärkeitä.

Elo on pienempi yhtiö, joka voi tarjota henkilökohtaisempaa palvelua. Sopii yrittäjälle, joka arvostaa suhdetta asiakaspalveluun yhteisöllisten digitaalisten ratkaisujen sijaan.

Veritas on pienin ja erikoistunein. Se palvelee tiettyjen toimialojen yrittäjiä ja voi olla hyvä valinta, jos haluaa pienempää yhtiötä tai toimialakohtaista palvelua.

Maksuluokat ja alennukset uusille yrittäjille

YEL-laissa (1272/2006, 153 §) on säädetty uusyrittäjäalennuksesta. Yrittäjä, joka vakuuttaa itsensä YEL:llä ensimmäistä kertaa, saa 22 prosentin alennuksen ensimmäisten 48 kuukauden ajan.

Alennettu maksuprosentti on 24,10 % − 22 % = noin 19,03 %. Alennus on automaattinen eikä edellytä erillistä hakemista. Ainoat ehdot ovat, että kyseessä on ensimmäinen YEL-vakuutus eikä yrittäjällä ole aiempaa YEL-historiaa.

Alennus laskelmin:

Työtulo	Normaali maksu (24,10 %)	Alennettu maksu (19,03 %)	Säästö vuodessa
15 000 €	3 615 €/v	2 855 €/v	760 €/v
30 000 €	7 230 €/v	5 709 €/v	1 521 €/v
50 000 €	12 050 €/v	9 515 €/v	2 535 €/v

Alennus pienentää maksua, mutta ei eläkekertymää. Eläke karttuu täyden työtuloperustan mukaan, joten aloittajan alennus on erityisen edullinen. Muutos ei vaadi toimenpiteitä: se alkaa automaattisesti vakuutuksen alkaessa.

Millä perusteella yhtiö kannattaa valita?

Koska maksu on kaikilla yhtiöillä identtinen, valintakriteerit ovat palvelulliset. Kolme keskeisintä tekijää ovat verkkopalvelun laatu, työkyvyn tuen lisäpalvelut ja asiakaspalvelun saavutettavuus.

Digitaalinen itsepalvelu on tärkeä, jos haluat muuttaa työtuloa joustavasti tai seurata eläkekertymääsi ajantasaisesti. Ilmarinen ja Varma ovat tässä pisimmällä.

Työkyvyn tuen palvelut voivat sisältää varhaisen tuen ohjelmia, työhyvinvointipalveluita tai kuntoutustukea. Nämä eivät vaikuta maksun suuruuteen, mutta voivat olla merkittäviä pitkäaikaissairauden tai työkyvyttömyyden tilanteessa.

Jos yrittäjällä on jo muita vakuutuksia tai TyEL-sopimus jonkin yhtiön kautta, sama yhtiö YEL:lle voi yksinkertaistaa asiointia. Se on kuitenkin valinnanvapaus, ei velvollisuus.

Miten YEL-yhtiötä vaihdetaan?

YEL-yhtiötä voi vaihtaa kerran vuodessa. Vaihto tapahtuu aina kalenterivuoden vaihteessa, eli uusi vakuutus alkaa 1. tammikuuta. Irtisanominen on tehtävä vanhalle yhtiölle ja uuden vakuutussopimus solmittava uuden yhtiön kanssa hyvissä ajoin ennen vuodenvaihdetta.

Vaihto ei vaikuta kertyneeseen eläkkeeseen. Kaikki aiemmin kertynyt YEL-eläke siirtyy automaattisesti uuteen yhtiöön, sillä kyseessä on lakisääteinen järjestelmä eikä yksilöllinen sopimus.

Käytännössä vaihto hoituu ottamalla yhteyttä uuteen yhtiöön. Uusi yhtiö hoitaa irtisanomisen entiselle yhtiölle valtakirjalla, jos niin sovitaan.

YEL-työtulo on tärkeämpi kuin yhtiön valinta

YEL-yhtiön valinnalla on marginaalinen vaikutus yrittäjän eläketurvaan. YEL-työtulon tasolla on sen sijaan suora ja merkittävä vaikutus sekä eläkkeeseen että sosiaaliturvaan.

Liian matala työtulo tarkoittaa matalaa eläkettä, pientä sairauspäivärahaa ja heikon työkyvyttömyyssuojan. Liian korkea työtulo kasvattaa maksua tarpeettomasti. Oikea työtulo heijastaa sitä, paljonko samasta työstä maksettaisiin palkkaa ulkopuoliselle ammattilaiselle.

ETK tarkistaa YEL-työtulon kolmen vuoden välein. Yrittäjä voi itse hakea muutosta työtuloon, jos toiminta olennaisesti muuttuu. Vuoden 2026 uudistuksen euromääräiset vaikutukset omaan maksuun voi laskea artikkelissa YEL-uudistus 2026: vaikutuslaskelmat.

Yrittäjät, joilla on tai tulee palkansaajaperiodia, voivat vertailla kahta järjestelmää: YEL vs TyEL, yrittäjän ja palkansaajan eläkkeen vertailu.

Lisätietoa YEL-vakuutuksen perusteista ja työtulon laskemisesta löytyy YEL-vakuutus: kattava opas 2026 -artikkelista.

Usein kysytyt kysymykset

Onko jokin YEL-yhtiö halvempi kuin muut?

Ei. YEL-maksuprosentti on lakisääteinen: 24,4 % kaikille yrittäjille. Uusyrittäjäalennus on 19,03 % ensimmäiset 48 kuukautta. Kaikki neljä yhtiötä, Ilmarinen, Varma, Elo ja Veritas, perivät saman maksun.

Millä perusteella YEL-yhtiön voi valita?

Maksuprosentti on sama, joten valintakriteerit ovat palvelulliset: sijoitustuottohistoria, digitaaliset palvelut, asiakaspalvelun laatu ja lisäpalvelut kuten työkyvyn tuki.

Voiko YEL-yhtiötä vaihtaa?

Kyllä. YEL-yhtiötä voi vaihtaa kerran vuodessa, kalenterivuoden vaihteessa. Vaihto ei vaikuta kertyneeseen eläkkeeseen. Kaikki kertynyt eläke siirtyy automaattisesti uudelle yhtiölle.

Vaikuttaako yhtiön sijoitustuotto omaan eläkkeeseen?

Vaikuttaa marginaalisesti. YEL-eläke perustuu pääosin lakisääteiseen laskennalliseen työtuloon, ei sijoitustuottoihin. Sijoitustuotot vaikuttavat koko järjestelmän kestävyyteen pitkällä aikavälillä.

Luvut perustuvat tilanteeseen 2026. Tarkista ajantasaiset tiedot Eläketurvakeskuksen sivuilta.