Yrittäjä ei saa automaattisesti palkkaa sairauslomalla. Kelan sairauspäiväraha alkaa vasta 9 arkipäivän omavastuuajan jälkeen, ja sen suuruus riippuu suoraan YEL-työtulosta. Vuonna 2026 korvaus on noin 70 % vuosityötulon 1/300-osasta päivää kohden (lähde: Kela).
Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä korvaa yksittäistilanteiden oikeudellista neuvontaa. Konsultoi tarvittaessa Kelaa tai lakimiestä oman tilanteesi selvittämiseksi.
Mitä sairauspäiväraha tarkoittaa yrittäjälle?
Sairausvakuutuslaki (1224/2004) turvaa yrittäjälle oikeuden sairauspäivärahaan, kun työkyvyttömyys kestää yhtäjaksoisesti yli omavastuuajan. Korvaus ei tule työnantajalta, kuten palkansaajalla, vaan suoraan Kelalta. Yrittäjä vastaa itse omavastuuajan taloudellisesta tappiosta.
Sairauspäiväraha korvaa ansionmenetystä työkyvyttömyyden ajalta. Se ei korvaa yrityksen juoksevia kuluja, kuten vuokraa tai vakuutusmaksuja. Siksi moni yrittäjä täydentää Kelan korvausta vapaaehtoisella vakuutuksella.
9 päivän omavastuu, miten se lasketaan?
Omavastuuaika on sairastumispäivä ja sitä seuraavat 8 arkipäivää (sairausvakuutuslaki 1224/2004, 8 luku 7 §). Arkipäiviä ovat maanantaista lauantaihin, sunnuntait eivät kuulu laskentaan. Sairastumispäivä lasketaan mukaan, vaikka töitä olisi ehtinyt tehdä osan siitä.
Käytännössä: jos sairastut maanantaina, omavastuu päättyy seuraavan viikon tiistain lopussa. Sairauspäiväraha alkaa siis seuraavasta arkipäivästä eli kyseisen viikon keskiviikosta.
Omavastuuaikaa ei voi lyhentää pelkästään pyytämällä. Se on lakisääteinen ja koskee kaikkia yrittäjiä tasapuolisesti. Poikkeuksena toimivat vapaaehtoiset lisävakuutukset, joista lisää myöhemmin.
Tärkeä poikkeus: Jos sairastut samaan sairauteen uudelleen 30 päivän sisällä, uutta omavastuuaikaa ei yleensä lasketa. Korvaus jatkuu suoraan aiemmalta tasolta.
Paljonko sairauspäiväraha on 2026?
Sairauspäivärahan suuruus perustuu YEL-työtuloon. Vuonna 2026 päiväkorvaus on noin 70 % vuosityötulon 1/300-osasta. Esimerkki: jos YEL-työtulosi on 30 000 euroa vuodessa, päiväkorvauksesi on noin 70 euroa.
Korvaus on veronalaista tuloa. Kela pidättää ennakonpidätyksen suoraan maksettavasta summasta verokorttisi mukaan.
| YEL-työtulo (€/v) | Päiväraha (arvio) | Kuukausikorvaus (arvio, 21,5 pv) |
|---|---|---|
| 15 000 € | 35 €/pv | 750 €/kk |
| 30 000 € | 70 €/pv | 1 505 €/kk |
| 45 000 € | 105 €/pv | 2 258 €/kk |
Laskelmat ovat suuntaa-antavia. Tarkista oma korvauksesi Kelan laskurilla.
Sairauspäivärahan enimmäismäärä on rajattu. Vuonna 2026 enimmäistyötulo, jonka perusteella korvaus lasketaan, on 132 012 euroa vuodessa. Tätä suurempi YEL-työtulo ei kasvata päivärahaa enää.
Miten haet sairauspäivärahaa Kelalta?
Hakemus on jätettävä Kelalle 2 kuukauden kuluessa omavastuuajan päättymisestä. Myöhästynyttä hakemusta ei pääsääntöisesti käsitellä, joten nopea toiminta on tärkeää.
Hakemisen vaiheet:
- Käy lääkärissä ja hanki lääkärintodistus (A-todistus tai B-lausunto)
- Avaa OmaKela-palvelu tai tulosta lomake SV 4
- Täytä hakemus ja liitä lääkärintodistus
- Lähetä hakemus sähköisesti tai postitse Kelalle
OmaKela on nopein tapa: päätös tulee yleensä noin viikon sisällä. Paperihakemus kestää kauemmin.
Kela voi pyytää lisäselvityksiä YEL-työtulostasi tai yritystoimintasi laajuudesta.
YEL-työtulo ja korvauksen suuruus
YEL-työtulo on sairauspäivärahan laskentaperusta. Mitä korkeampi työtulo, sitä suurempi korvaus sairauslomalla. Tämä tekee YEL-työtulon tasosta merkittävän päätöksen, ei vain eläkkeen vaan myös akuutin sairausloman kannalta.
Käyttäjäkokemusten kooste osoittaa, että yrittäjien YEL-työtulo on usein selvästi alle todellisen ansiotason. Tämä tarkoittaa, että moni yrittäjä saa sairauslomalla korvausta, joka kattaa vain osan tosiasiallisesta tulojen menetyksestä.
Alhainen YEL-työtulo säästää kuukausimaksuja, mutta leikkaa sairauspäivärahaa. Korkeampi työtulo maksaa enemmän, mutta turvaa paremmin. Lisätietoa YEL-työtulon valinnasta artikkelissa YEL-vakuutus ja sen vaikutus korvauksiin.
Miten lyhentää omavastuuaikaa?
Lakisääteistä 9 arkipäivän omavastuuta ei voi poistaa. Sitä voi kuitenkin paikata kahdella tavalla.
Vaihtoehto 1: YEL-lisävakuutus
Osalla eläkevakuutusyhtiöistä on mahdollista ottaa YEL:n yhteyteen vapaaehtoinen päivärahalaajennus. Se voi lyhentää käytännön omavastuuajan tai korvata sen ajalta ansionmenetystä. Ehdot vaihtelevat yhtiöittäin.
Vaihtoehto 2: Erillinen sairausvakuutus
Yksityinen sairauskuluvakuutus tai päivärahavakuutus voi korvata omavastuuajan. Vakuutusehtoihin kannattaa tutustua huolellisesti: korvausrajat, karenssiajat ja korvausprosentin määritelmät vaihtelevat merkittävästi. Vertaile vaihtoehtoja artikkelissa Yrittäjän vakuutukset, vertailu.
Päivärahalaskelmat 2026 eri työtulotasoilla
Sairauspäivärahan suuruus vaihtelee merkittävästi YEL-työtulotason mukaan. Alla taulukko neljälle yleiselle tulotasolle sekä arvioitu kuukausittainen korvaus. Laskentakaava: 70 % × (vuosityötulo / 300).
| YEL-työtulo (€/v) | Päiväraha (arvio) | Kuukausikorvaus (21,5 pv) | Huomio |
|---|---|---|---|
| 15 000 € | 35 €/pv | 753 €/kk | Minimaalinen korvaus |
| 30 000 € | 70 €/pv | 1 505 €/kk | Tavallinen palvelualayritt. |
| 50 000 € | 117 €/pv | 2 508 €/kk | Korkeatuloinen yrittäjä |
| 80 000 € | 187 €/pv | 4 011 €/kk | Saavuttaa lähes katon |
Luvut ovat suuntaa-antavia. Tarkista oma korvauksesi Kelan laskurilla. Korvaus on veronalaista tuloa, josta Kela pidättää ennakonpidätyksen.
Maksimi YEL-työtulo, jonka perusteella korvaus lasketaan, on 132 012 euroa vuodessa. Tätä suurempi työtulo ei kasvata päivärahaa.
Omavastuuaika ja sen vaikutus
Omavastuuaika on yrittäjälle taloudellisesti merkittävä. Sairausvakuutuslain (1224/2004, 8 luku 7 §) mukainen omavastuu on sairastumispäivä ja sitä seuraavat 8 arkipäivää. Yhteensä tämä tarkoittaa 9 arkipäivää ilman Kelan korvausta.
Omavastuuajan taloudellinen vaikutus riippuu YEL-työtulosta ja sairausloman pituudesta. Esimerkki: yrittäjä, jonka työtulo on 30 000 euroa, menettää omavastuuajan aikana noin 70 €/pv × 9 = 630 euroa. Korkeammalla työtulolla menetys on suurempi.
Miten omavastuuaikaa voi paikata:
- YEL-lisävakuutus: Osa eläkevakuutusyhtiöistä tarjoaa vapaaehtoisen päivärahalaajennnuksen, joka korvaa omavastuuajan ansionmenetystä. Ehdot vaihtelevat yhtiöittäin.
- Yksityinen päivärahavakuutus: Erillinen sairausvakuutus voi alkaa heti sairastumisesta. Karenssiajat ja korvausprosentin määritelmät vaihtelevat, joten vertailu on tärkeää.
Sama sairaus 30 päivän sisällä: Jos sairastut samaan sairauteen uudelleen alle 30 päivän kuluttua edellisestä sairauslomasta, uutta omavastuuaikaa ei lasketa. Korvaus jatkuu aiemmalta tasolta. Tämä on tärkeä poikkeus, joka kannattaa muistaa toistuvissa sairauksissa.
YEL-vakuutuksen rooli sairauspäivärahassa
YEL-vakuutus on sairauspäivärahan kulmakivi. Ilman voimassa olevaa YEL-vakuutusta yrittäjällä ei ole oikeutta Kelan sairauspäivärahaan YEL-työtuloperusteisesti.
YEL-työtulo määrittää korvauksen tason. Jokainen lisäero työtulossa vaikuttaa suoraan päivärahaan. Yrittäjä, jonka työtulo on 20 000 euroa, saa päivärahaa noin 47 euroa. Yrittäjä, jonka työtulo on 40 000 euroa, saa noin 93 euroa päivässä. Ero kahden kuukauden sairauslomalla on merkittävä: noin 2 760 euroa.
YEL-vakuutuksen tulee olla voimassa: Vakuutuksen on oltava voimassa sairausloman alkaessa. Jos YEL-vakuutus on laiminlyöty tai se ei kata sairastumisaikaa, Kela ei välttämättä myönnä sairauspäivärahaa. Maksamattomat YEL-maksut voivat vaikuttaa vakuutuksen voimassaoloon.
Vapaaehtoinen lisäturva: YEL yksin kattaa vain osan ansionmenetyksestä. Lisäturvan ottaminen on yrittäjän oma päätös. Lisätietoa vakuutusvertailusta löytyy artikkelista Yrittäjän vakuutukset, vertailu.
Pitkät ja toistuvat sairauspoissaolot
Pitkällä sairauslomalla tarkoitetaan yleensä yli 60 päivää kestävää työkyvyttömyyttä. Tässä tilanteessa Kela vaatii yleensä lääkärilausunnon (B-lausunto) yksinkertaisen A-todistuksen sijaan.
Enimmäisaika 300 arkipäivää: Kelan sairauspäiväraha voidaan maksaa enintään 300 arkipäivän ajalta. Tämä vastaa noin yhtä vuotta. Laskeminen alkaa sairastumispäivästä, ei omavastuuajan päättymisestä.
Pitkässä sairauslomassa yrittäjän on erityisen tärkeää suunnitella yritystoiminnan jatkuvuus. Toiminimen voi ilmoittaa keskeytystilaan. Osakeyhtiö jatkaa olemassaoloaan hallituksen alaisuudessa. Lisätietoa sijaistamisen käytännön järjestelyistä: Yrittäjän uupumus, sairausloma ja sijaistaminen.
Toistuvat sairauspoissaolot: Jos yrittäjä sairastuu toistuvasti, korvaukset lasketaan kunkin sairausjakson osalta erikseen, paitsi jos kyseessä on sama sairaus 30 päivän sisällä. Toistuva työkyvyttömyys voi johtaa Kelan ohjaamaan yrittäjän ammatilliseen kuntoutukseen.
Kuntoutusraha: Jos ammatillinen kuntoutus alkaa ennen sairauspäivärahan loppumista, yrittäjä voi saada Kelan kuntoutusrahaa. Kuntoutusraha turvaa toimeentulon kuntoutuksen ajalta. Ammatillinen kuntoutus kannattaa selvittää ajoissa, jotta jatkuvuus ei katkea.
Pitkä sairausloma, yli 60 päivää
Jos työkyvyttömyys jatkuu, korvausjärjestelmä muuttuu. Kelan sairauspäiväraha voidaan maksaa enintään noin 300 arkipäivän ajalta, mikä vastaa noin yhtä vuotta. Tämä raja lasketaan sairastumispäivästä.
Yli 60 päivää kestävässä sairauslomassa Kela voi vaatia lisälausunnon lääkäriltä. Hakemus on yleensä uusittava, eikä pitkä sairausloma jatku automaattisesti ilman päätöstä.
Jos sairauspäiväraja loppuu 300 arkipäivän jälkeen, seuraava askel on työkyvyttömyyseläkkeen hakeminen. Yrittäjällä se lasketaan YEL-vakuutuksen perusteella, kuten vanhuuseläke.
Yrittäjän asema poikkeaa palkansaajasta merkittävästi: yrittäjällä ei ole työnantajaa, joka jatkaisi työsuhteen. Yritystoiminnan keskeyttäminen tai lakkauttaminen voi vaikuttaa korvausten laskentaperusteisiin. Kelaan kannattaa olla suoraan yhteydessä tilanteen selvittämiseksi. Erityisesti yrittäjän uupumus, pitkä sairausloma ja sijaistaminen käsittelee laajemmin, miten yritystoiminnan voi järjestää kun yrittäjä ei pysty tekemään töitä.
Kuntoutus ennen työkyvyttömyyseläkettä
Jos sairausloma uhkaa pitkittyä, Kela voi ohjata kuntoutukseen. Ammatillinen kuntoutus tai Kelan kuntoutusraha voivat tulla kyseeseen ennen kuin työkyvyttömyyseläke on ajankohtainen. Sosiaaliturvan kokonaisuudesta löytyy lisätietoa artikkelissa Yrittäjän sosiaaliturva 2026. Yrittäjä, joka harkitsee lomaa tai toiminnan taukoa terveydellisistä syistä, löytää oikeudelliset ehdot artikkelista vuosiloma ja tauko yrittäjälle.
Lähteet
- Kela, Sairauspäiväraha yrittäjälle
- Sairausvakuutuslaki 1224/2004 (Finlex)
- OmaKela, sähköinen asiointipalvelu
Luvut perustuvat tilanteeseen 2026. Tarkista ajantasaiset tiedot Kelan sivuilta.
Usein kysyttyä
Kuinka kauan yrittäjän pitää odottaa ennen kuin saa sairauspäivärahaa?
Yrittäjällä on 9 arkipäivän omavastuu (sairastumispäivä + 8 seuraavaa arkipäivää). Vasta sen jälkeen Kelan sairauspäiväraha alkaa.
Miten yrittäjän sairauspäiväraha lasketaan?
Sairauspäiväraha lasketaan YEL-työtulon perusteella. Vuonna 2026 päiväraha on noin 70 % vuosityötulon 1/300-osasta. Tarkka laskuri löytyy Kelan sivuilta.
Miten yrittäjä hakee sairauspäivärahaa Kelalta?
Hakemus tehdään OmaKela-palvelussa tai Kelan lomakkeella SV 4. Hakemus on jätettävä 2 kuukauden kuluessa sairastumisesta. Liitteeksi tarvitaan lääkärintodistus.
Voiko yrittäjä lyhentää omavastuuaikaa?
Kyllä. Ottamalla YEL:iin vapaaehtoisen lisävakuutuksen tai erillisen sairauskuluvakuutuksen voi omavastuuaika lyhentyä tai ensimmäiset päivät korvautua.
WLAKI.fi toimitus
Juridinen tietopankki yrittäjille